Le choix d’une assurance auto peut être complexe. Parmi les différentes options, il est souvent question de choisir entre une assurance au tiers et une assurance tous risques. Vous n’êtes pas familier avec ces options ? Nous vous proposons aujourd’hui d’y voir plus clair entre ces deux formules afin de vous aider à faire le bon choix en fonction de votre situation.
L’assurance au tiers
L’assurance au tiers est la formule minimale obligatoire pour tout propriétaire d’un véhicule. Elle couvre les dommages matériels et corporels causés aux autres usagers de la route lors d’un accident dont vous êtes responsable.
L’assurance au tiers inclut généralement :
- La responsabilité civile automobile (compensations financières pour les victimes) ;
- La défense et recours (frais de justice liés à un accident) ;
- Les garanties optionnelles, comme l’assurance du conducteur, vol et incendie du véhicule (selon les offres).
Cette formule d’assurance auto est recommandée pour les véhicules de faible valeur avec une utilisation limitée.
Cependant, elle offre une protection moins complète que l’assurance tous risques :
Si vous êtes responsable d’un accident, l’assurance au tiers ne couvrira pas les réparations de votre voiture. Vous devrez donc assumer vous-même les coûts liés aux réparations de votre véhicule. En cas de vol, vous ne serez pas indemnisé si vous n’avez pas souscrit une garantie optionnelle. De même, si votre véhicule est réparé suite à un accident, vous devrez encore assumer les frais supplémentaires pour la remise en état de la voiture à cause de l’absence de garantie contre le vol / vandalisme.
Cette ressource peut vous aider à mieux comprendre la notion d’assurance automobile : https://www.macif.fr/assurance/particuliers/assurance-auto-moto-scooter/assurance-automobile.
L’assurance tous risques
L’assurance tous risques est la formule la plus complète et couvre à la fois les dommages causés par un accident dont vous êtes responsable et ceux subis par votre propre véhicule.
Elle inclut généralement :
- Toutes les garanties de l’assurance au tiers ;
- La garantie dommages collision : permet de couvrir les dommages matériels de votre véhicule en cas d’accident avec un autre usager identifié ;
- La garantie dommages tous accidents : indemnisation quelle que soit la responsabilité ou l’identité du responsable, y compris les actes de vandalisme ;
- Les garanties optionnelles supplémentaires, comme l’assistance 0 km & sans franchise, accessoires, contenu privé, etc.
Cette formule d’assurance auto est recommandée pour les véhicules neufs ou de valeur élevée. Elle présente néanmoins quelques inconvénients. Le coût de la prime d’assurance est plus élevé que l’assurance au tiers, notamment en raison de la plus grande couverture offerte.
Si vous avez un budget limité, il faudra bien peser le rapport qualité/prix entre les deux assurances et vos besoins de protection. Certaines garanties peuvent être inutiles pour votre situation personnelle ou votre véhicule spécifique, selon son usage, sa valeur ou sa localisation géographique.
Comment choisir entre les deux ?
Pour faire le bon choix, il est nécessaire de prendre en compte plusieurs critères.
Plus votre véhicule est ancien et/ou de faible valeur, moins il est nécessaire de souscrire à une assurance tous risques. En effet, la prime d’assurance peut rapidement dépasser la valeur réelle de votre voiture. Dans ce cas, une assurance au tiers avec des garanties optionnelles suffisantes pourrait être plus adaptée. A contrario, si votre véhicule est neuf, l’assurance auto tous risques sera préférable afin d’éviter de perdre trop de valeur en cas d’accident ou de vol / vandalisme.
Si vous utilisez peu votre véhicule (par exemple pour vos vacances uniquement) ou si vous êtes un conducteur expérimenté avec un bon historique de conduite, le risque d’avoir un accident est moindre. Dans ces cas, l’assurance au tiers peut suffire. En revanche, si votre véhicule est utilisé quotidiennement, opter pour une assurance tous risques peut vous éviter des coûts inattendus.
Enfin, le choix d’une assurance auto dépend également de votre budget. Si celui-ci est limité, il conviendra de comparer les offres d’assurance auto au tiers disponibles sur le marché afin de choisir la formule la plus adaptée à vos besoins et contraintes financières.
Vous l’aurez compris, chacun a des besoins spécifiques en matière d’assurance automobile selon son profil de conducteur, le type de véhicule possédé et son utilisation. Prenez donc le temps de bien évaluer vos besoins, ainsi que les offres proposées par les assureurs avant de faire votre choix.
